自從離婚之後，當我跟人談起我現在是帶兩個小孩的單親媽媽時，最常收到的回應就是：「哇！那一定很辛苦吧！」，而這時候他們背後想要說的又特別是財務上的辛苦。
其實我常常搞不清楚大家會將單親媽媽跟辛苦兩件事情掛鉤的原因是什麼，至少我是覺得只要是家長就一定辛苦，而單親之後比較直接影響的應該是自己的時間又變得更少。
至少對我來說，在財務上不僅沒有面對到太大的壓力，反而覺得有固定的扶養費加上自己的收入，反而比離婚前更好過 XD
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這很大一部分是因為我本來就相當經濟獨立，即便是產後當全職媽媽一陣子之後，也在認為時機成熟時就趕快重返職場。
加上長年都有紀錄跟規劃家庭支出跟資產配置的習慣，所以說真的離婚後我並沒有遭遇到任何財務危機，這篇就分享我自己對於家庭支出比例跟資產配置的方法。
快速索引
總而言之存起來？家庭理財等於儲蓄？
亞洲人普遍來說算是比較有未雨綢繆概念的民族，不過我自己的理財觀念比較不是存越多越好，反而我自己是不喜歡留太多現金在身上的，因為有太多的現金，通常最後就會不知道為什麼不知不覺就不見了。
這也是為什麼我自己是習慣每個月會抓取一次整個月的家計紀錄，檢視每個月的錢花到哪裡，固定需要花的錢是否有超支，臨時的開銷比例大概佔了多少。
每個月要提撥一筆錢做為緊急預備金，當緊急預備金達到一定金額，便轉作定存。
而當定存又達到一個比較大的金額之後再一起看是要轉投資房地產、股票、債券等。
家庭支出比例怎麼抓?
家庭支出比例基本上我個人比較偏向的是美國的財務規劃作家Ramit Sethi的conscious spending plan（有意識地消費預算）的概念，他將家庭支出主要分成四個大項：固定支出、投資、儲蓄目標、快樂消費。
- 固定支出：每個月必須支付的包含貸款、住家維護（水電瓦斯等）、學費、正常的餐飲與日用品等費用。
- 投資：這裡他指的是有包含美國的勞退401(k)基金，以及各種短期與長期的投資。
- 儲蓄目標：可以是各種你的儲蓄目標例如房屋的頭期款、裝修費，同時也是緊急預備金的來源。
- 快樂消費：就是你可以提撥來買一些讓自己開心的東西，也不需要感覺罪惡的錢，用＄＄買快樂。
| Ramit Sethi的計劃表 | 我自己的實際做法 | |
| 固定支出 | 50-60% |
因為台灣的房貸壓力整體是較高的， |
| 投資 | 10% | 因為台灣本身就有勞退機制， 所以我是把這個跟儲蓄目標放在一起一共10%， 並且將緊急預備金使用可以隨時解約的定存或是債券來配置。 |
| 儲蓄目標 | 5-10% | |
| 快樂消費 (guilt-free spending) | 20-35% | 我自己的經驗是這裡平常都是維持在10%上下， 但特定幾個月（百貨周年慶之類）就可能會衝到35%， 但也有一個可能是被當成生活消耗品被算到固定支出裡面了。 |
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因為自己是沒錢就沒有安全感的體質，所以我自己一定會保持身邊有一定金額的錢。
但是如果現金太多，就很容易又不小心花掉，所以將錢錢分配到各個不同的籃子裏面就很重要，除了比較常見的定存以外，我也有在投資美股、房地產、債券、基金。
先不討論房地產這種金額高但流動性低的金融商品，流動性高的投資我習慣不定期確認一下每個部位的現值。
以短期的儲蓄目標（如：買車），或是可能臨時會需要的緊急預備金，我通常會放在定存。
關於定存很重要的事情就是，不要一次放一大筆，而是拆成幾筆小小的金額去做。也就是假設有100萬想要放定存，那就可以拆成5筆20萬去存。
這樣的好處是，當真的臨時需要用到的時候，不用一次全部解約，損失原本可能可以拿到的利息，可以先從需要的金額開始一筆一筆解約就好。
其他的流動性資產，我都是用試算表進行管理，可以很輕鬆看到資產的整體走勢跟不同部位的配置比例，比例跑掉的時候就可以趕快進行調整。
不會自己寫函數的，可以參考這個資產配置模板，不需要有Office，有Google帳號就可以用。
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至於每個月的收入跟支出，我也是自己用試算表做統計，可以觀察比較長期的趨勢跟平均值，不會自己拉試算表的，一樣可以參考下面連結的模板。
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但畢竟因為每個月抓資料都已經是延遲資料，所以我自己其實是還有透過記帳APP進行real-time（即時）的消費紀錄。
記帳軟體其實有很多，我自己目前最喜歡而且有付費購買的是Moneybook麻布記帳，因為它是完全實現懶人記帳，可以與跟大部分的台灣銀行帳戶與信用卡消費同步，因此只要是從存摺或是信用卡帳單上面會出現的交易，就會自動登錄至app中。
對於像我這種大部分都仰賴行動支付跟信用卡的懶婦來說非常方便，只需要在使用現金的時候紀錄一下就可以了，其他的大部分像是自動轉帳、信用卡等等的消費，都會自動記錄。
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以上就是我自己常用的記帳跟資產配置軟體跟試算表無業配分享。個人是覺得家庭財務規劃，特別是有了小孩之後特別重要，像我自己的美股投資也是在有了小孩之後開始慢慢加入債券等比較穩定收益的標的，透過運用以上這些工具，就可以很輕鬆地掌握家裡的財務狀況，也比較不會因為一些小波動陷入焦慮。
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